Для чего нужен личный финансовый план? Для того чтобы осуществить свою мечту или получить желаемое часто в довольно удаленном будущем. Для чего нужен личный финансовый план? Целью может быть покупка квартиры, обеспеченная жизнь на пенсии, оплата обучения детей, путешествия или другие очень необходимые и недоступные в данный момент покупки и траты.
Начать выделять из бюджета каждый месяц и инвестировать не так уж просто, как это может показаться сначала. Для этого придется отказаться от некоторых привычных трат, придется контролировать свои покупки и ограничивать свои желания. Изменение своей психологии с потребительской на инвестиционную – процесс болезненный. Особенно это тяжело в нашем современном мире, где вся реклама в средствах массовой информации толкает нас к безудержному потреблению. Поэтому мотивация инвестирования должна быть очень сильной, цель должна быть очень конкретной и вдохновляющей настолько, что она даст силы пересилить свои сиюминутные желания.
Определение цели – это первый шаг. Вы должны знать какая сумма и в какую дату в будущем должна быть накоплена.
Второй шаг – определение суммы, которая может быть выделена из бюджета. Для этого нужно провести скрупулезный анализ своих трат. Во-первых, надо составить список обязательных ежемесячных затрат и платежей, которые невозможно уменьшить: коммунальные платежи, интернет, мобильный телефон, проездной на метро и т.д. Затем следует учесть расходы на еду, бензин для машины, другие периодические траты, например абонемент на бассейн. Очень полезно в течение нескольких месяцев записывать все свои покупки, включая копеечные, и проводить анализ в конце месяца, сколько уходит на продукты, сколько на обеды, сколько на развлечения.
Часто такие наблюдения помогают изыскать резервы экономии и определить то разумное соотношение расходной и накопительной части своего дохода, которое не будет дискомфортным.
Третий шаг – определение необходимой доходности ваших инвестиций. Здесь нужно учесть и ежемесячные довзносы и реинвестирование дохода, полученного ранее, и примерный уровень инфляции. Для решения этой непростой задачи можно использовать таблицы Excel либо финансовый калькулятор (например, ).
Давайте проделаем все это на следующем примере. Скажем, через 7 лет в 2020 году сын закончит школу, и на случай, если придется оплачивать его высшее образование, должна быть накоплена достаточная сумма. Например, год обучения на экономическом факультете в МГУ стоит 320000 рублей, что за 5 лет составит 1600000 рублей. Может быть, вуз будет другой, но порядок цифр останется тем же. Возможно, за это время обучение подорожает, но мы учтем это в расчете, задав ожидаемый уровень инфляции. Это первый этап – мы знаем дату, мы знаем сумму. Дальше выясняем сумму, которую мы можем выделить ежемесячно, в % от ежемесячного дохода. Пусть это будет 10%, совокупный ежемесячный доход семьи – 100 000 рублей. Далее на третьем этапе подбираем требуемый уровень доходности, исходя из размера дохода, требуемой суммы, времени и размера инвестируемых средств, используя прилагаемую таблицу Excel. Задаем ожидаемый уровень инфляции (можно ориентироваться на официальные данные), годовые бонусы, если они есть, и средний прирост заработной платы. В нашем случае желаемая доходность инвестиций составила 18%.
Что касается доходности, то нужно понимать, что она неразрывно связана с риском. Чем большую доходность Вы хотите получить, тем на больший риск Вам придется согласиться. Минимальный риск – при доходности, равной доходности срочных банковских вкладов, то есть 10-11% годовых в рублях в наше время. Доходность 25% и выше подразумевает существенный риск сохранности начальной суммы инвестиций, можно не только не накопить нужную сумму, но и потерять вложенное. Поэтому чем выше процент доходности, тем ниже гарантированность достижения желаемого результата. Доходность больше 20% должна рассматриваться, как высоко рисковая. Если в результате Ваших расчетов получилась слишком большая желаемая доходность, ее нужно постараться уменьшить, пересмотрев исходные данные: либо изыскать резервы повышения доходов, либо увеличить процент дохода, направляемый на инвестиции, либо выбрать более дешевый вуз (в нашем случае). Варианты всегда есть, и для выбора окончательного варианта потребуется, скорее всего, серия последовательных приближений. И даже в этом случае полученный план будет требовать ежегодной или ежеквартальной корректировки. Попробуйте сами наметить важную для Вас финансовую цель и, проделав все изложенные выше шаги, с помощью предлагаемой таблицы для расчета составить свой первый финансовый план. Следующий важный шаг – выбор инструментов инвестирования. Желаемая нами доходность не может быть получена просто при размещении денег на банковском депозите. Нужно будет искать инструменты инвестирования с более высокой потенциальной доходностью, например, ценные бумаги или металлические счета. Но это отдельный разговор, и на эту тему мы с Вами поговорим в следующий раз.
Если у Вас появились вопросы по составлению Вашего собственного финансового плана, пишите нам на почту ic@brokerkf.ru, смотрите также запись вебинара «Личный финансовый план».
Удачи Вам в планировании своего финансового благополучия.
